Сберегательные сертификаты как анонимные вклады запретят

Государство продолжает «закручивать гайки» в банковском секторе. На этот раз Министерство финансов РФ планирует запретить выдачу сберегательных сертификатов для физических лиц.

Со слов финансистов, якобы распространение таких сертификатов влечёт угрозу для их же владельцев в том случае, если банк, который выдаёт такой сертификат, прекращает своё существование. Кроме того, это большая проблема для системы страхования вкладов, о чём давно говорят в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов).

Интересно, что около 90% рынка сберегательных сертификатов на данный момент приходится на «самый государственный» банк в стране — Сбербанк. Кроме того, данный инструмент в последние годы развивается достаточно быстро и вызывает доверие среди клиентов. Данное предложение пытаются развивать и небольшие банки, вкладчики которых не смогут получить страховое возмещение в случае прекращения работы банка.

Законопроект о возможности покупать сберегательные сертификаты был разработан 5 лет назад. Последняя редакция данного закона была опубликована в апреле 2014 года.

По новым правилам сберегательный сертификат можно будет купить, но лишь в виде именной ценной бумагой. Она будет выдаваться в документарной форме с обязательным хранением в депозитарии, а владеть таким сертификатом смогут только физические лица. Помимо этого, банк получит возможность продавать такие бумаги без права досрочного погашения. По сути, как уверяют банкиры, это будет появление в России безотзывного вклада, аналога чего у нас до сих пор не существовало.

Например, Сбербанк предлагает максимальную ставку по сберегательным сертификатам 10,5% годовых, в то время как в случае традиционного депозита клиент может рассчитывать всего на 7,76%. Банк Москвы на сертификат предлагает 10,5%, а по традиционным вкладам — 9,03%. Конечно же, в большинстве случаев вклад с капитализацией процентов будет более выгодным для клиента, тем более в небольших банках, но сертификаты часто являлись универсальным способом сохранить свой капитал от инфляции.

Отметим, что в данный момент сберегательные сертификаты, которые являются ценными бумагами с подтверждением внесения на депозит суммы в банке, могут быть как именными, так и на предъявителя. То есть, в некоторых случаях, деньги за него получает тот, кто принесёт такой документ в банк. Они не подпадают под систему страхования вкладов населения. Между тем, именно их чаще всего «покупают» россияне, при чем не только у Сбербанка, но и у небольших коммерческих банков. Доля таких сертификатов в стране на данный момент — 99,7%, что в денежном эквиваленте составляет 342 миллиарда рублей.

Вторым на рынке сберегательных сертификатов, после Сбербанка с долей в 94,5%, является Банк Москвы — 3,5%. Остальная часть сертификатов «разбросана» по небольшим банкам.

«Вкладчики могут считать, что их депозиты являются застрахованными. Они могут продолжать покупать такие анонимные сертификаты, а потом, в случае прекращения работы банка, потерять эти деньги. Были уже случаи, когда держатели предъявительских сертификатов обращались в суд, чтобы взыскать страховое возмещение, правда суд отказывал им в таком решении по уже понятным причинам», — отмечает представитель АСВ.

С точки зрения Агентства по страхованию вкладов, распространение сертификатов на предъявителя (по сути, анонимные ценные бумаги) является опасным для рынка и клиентов в частности.

«Выдавая банковский сертификат сейчас вы и банк экономите на отчислениях в систему страхования вкладов, а значит есть возможность повысить процент по вкладу», — отмечает Дмитрий Брейтенбихер, вице-президент Банка Москвы.

Новый законопроект запрещает продажу анонимных сертификатов. Купить такой депозит можно будет только в качестве именного сертификата, который включается в систему страхования вкладов. Правда, как говорят специалисты, инструмент будет не таким привлекательным, потому как ожидаемо снизятся проценты по вкладу.